僱員補償保險是什麼？工人保險同綜合外傭保險有咩分別？

工人保險係咩？點解請姐姐一定要買？

好多準僱主第一次聽到「工人保險」都會一頭霧水：係咪即係幫姐姐買嘅醫保？其實工人保險嘅正式名稱係「僱員補償保險」，俗稱勞保，係香港法例強制所有僱主必須投購嘅保險，外傭僱主都唔例外。根據《僱員補償條例》（香港法例第282章）第40條，僱主必須持有有效嘅工傷補償保單，否則唔可以僱用任何僱員，唔論全職、兼職、長工定臨時工都一樣。勞工處《僱員補償條例》簡介

換句話講，工人保險唔係「可買可唔買」嘅選項，而係請姐姐嘅入場門檻。佢保障嘅核心係僱主嘅法律責任：萬一姐姐喺工作期間因工受傷或者患上職業病，僱主喺條例同普通法下要賠嘅錢，由保險公司承擔。想睇成個外傭保險嘅全貌，可以先讀 外傭保險邊間好？Pillar 總覽。

工人保險保障範圍包括咩？

好多人以為勞保包晒姐姐所有醫療開支，其實唔係。工人保險只賠「因工」引起嘅傷病，即係同工作有關嘅意外先受保。具體保障大致分以下幾類。

1. 工傷醫療費用

姐姐因工受傷後嘅診治費、手術費、住院費等，僱主須按條例支付，實際金額由保單按法例上限承擔。勞工處外籍家庭傭工專頁亦清楚列明，即使姐姐喺意外發生時有犯錯或疏忽，僱主一般仍要負起補償責任。勞工處外傭常見問題

2. 工傷病假錢

姐姐因工傷要放病假休養，僱主要支付按期計算嘅工傷病假錢，一般為正常工資嘅五分之四。呢段期間唔可以當普通無薪假處理，更唔可以因為姐姐放工傷病假就解僱佢。

3. 永久傷殘同死亡賠償

如果工傷導致永久喪失工作能力，補償會按姐姐年齡同月入計算；不幸因工死亡，僱主須向家屬支付死亡補償同殮葬費。呢啲金額隨時過百萬，冇工人保險嘅話僱主要自己硬食，所以法例先咁嚴格。

唔買工人保險有咩後果？

有啲僱主心存僥倖，覺得「姐姐喺屋企做嘢，邊會咁易工傷」，但法例罰則一啲都唔輕。根據《僱員補償條例》，僱主唔依法投購工人保險即屬刑事罪行，一經定罪最高可被判罰款十萬元同埋監禁兩年，仲要按《僱員補償援助條例》向僱員補償援助基金管理局繳付附加費。電子版香港法例第282章

仲要留意，保費必須由僱主全數支付，唔可以喺姐姐人工度扣。姐姐亦有權書面要求僱主出示保單查閱。如果真係出咗工傷而僱主冇買保，除咗刑事責任，所有賠償都要僱主自掏腰包，後果可以好嚴重。想知姐姐受傷後責任點樣劃分，可以睇 外傭受傷邊個負責？工傷賠償拆解。

工人保險同綜合外傭保險有咩分別？

呢個係最多僱主搞唔清嘅位。簡單講：工人保險係法定最低要求，只保「因工」；綜合家傭保險係自願加買，連「非因工」嘅醫療同其他風險都包。消委會都曾經提醒，單買勞保未必足夠，僱主或者要考慮綜合保先有保障缺口唔會暴露。消委會：聘請外傭單買勞保未必夠

保障項目	基本工人保險（勞保）	綜合外傭保險
法律要求	法定必買	自願加買
因工受傷醫療及賠償	✔ 按《僱員補償條例》	✔ 通常包含勞保部分
非因工門診／住院	✘ 不包	✔ 大部分計劃包
個人意外（非工作時間）	✘ 不包	✔ 視乎計劃
第三者責任	✘ 不包	✔ 部分計劃包
遣返費用、重新聘請開支	✘ 不包	✔ 部分計劃包

值得一提嘅係，標準僱傭合約本身已規定僱主喺姐姐生病或受傷時（唔論係咪因工）要提供免費醫療。即係話，姐姐傷風感冒睇醫生，勞保係唔會賠嘅，錢要僱主自己出——呢個正正係綜合保嘅價值所在。想逐間保險公司比較，可以參考 外傭保險比較 2026。

常見謬誤：買咗工人保險就萬事大吉？

唔少僱主有個誤解，以為買咗基本勞保就乜都包晒，到姐姐真係病倒先發現保障原來有好多窿。以下幾個謬誤最常見。

1. 以為勞保包姐姐所有醫療

如上文所講，工人保險只管因工傷病。姐姐非因工嘅住院、門診、牙科急診等，全部落喺僱主身上。如果姐姐不幸患上重病，醫療開支可以好大，情況可以參考 外傭患癌住院費用點算。

2. 以為遲啲先買都未遲

保單必須喺姐姐第一日開工前已經生效，唔可以出事之後先補買。簽約、辦簽證、買保險嘅時間要配合好，唔好臨急先處理。

3. 以為平價計劃同貴價計劃冇分別

唔同計劃嘅賠償上限、不保事項同索償程序可以差好遠。揀勞保或者綜合保時，要睇清楚條款細節，唔好淨係格價。萬一姐姐真係工傷，清楚嘅索償流程都好重要，詳情睇 姐姐工傷點 Claim 錢？索償流程懶人包。

常見問題 FAQ

Q1：工人保險保費大概幾錢？

答：純勞保計劃一般每年幾百元，綜合家傭保險就多數喺每年一千元上下，視乎保障範圍、賠償額同姐姐年齡而定，兩者價差唔算大但保障範圍差好遠。

Q2：姐姐放假或者休息日受傷，工人保險賠唔賠？

答：勞保只保「因工」及「喺工作期間」發生嘅意外。姐姐休息日外出受傷一般不屬於勞保範圍，呢類風險要靠綜合保嘅個人意外保障。

Q3：可以只買工人保險，唔買綜合保嗎？

答：法律上只要求買勞保，但姐姐非因工嘅醫療費用按標準僱傭合約都要僱主負責，冇綜合保嘅話呢筆開支要自己承擔，僱主應衡量風險。

Q4：保費可以喺姐姐人工度扣返嗎？

答：唔可以。法例規定投購僱員補償保險嘅費用必須由僱主全數支付，喺工資中扣除屬違法。

結語

工人保險係請姐姐嘅法定底線，保障僱主喺《僱員補償條例》下嘅工傷賠償責任，唔買仲會負上刑責。但基本勞保只係起點，姐姐非因工嘅醫療、住院、意外等風險，需要綜合家傭保險先補得上。簽約前花少少時間搞清楚兩者分別，揀啱保障，先係對姐姐同自己家庭最負責任嘅做法。

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【免責聲明】本文內容僅供參考，資料以香港政府、勞工處及各保險公司最新公布為準。保險條款同法例細節可能不時更新，個別個案嘅法律責任及賠償問題，請諮詢專業法律或保險人士。