外傭保險邊間好？僱主必讀投保全攻略：保障、保費、Claim錢須知

好多僱主第一次請姐姐，去到買外傭保險嗰陣先發現頭痕：市面上嘅外傭保險計劃十幾廿款，由三百幾蚊到千幾蚊一年都有，究竟邊間好？買平啲驚保障唔夠，買貴咗又似嘥錢。其實揀外傭保險唔使靠估，搞清楚法律要求、保障範圍同屋企實際需要，已經可以篩走大半唔啱嘅計劃。呢篇攻略會由法定投保講起，再拆解勞保同綜合家傭保險嘅分別、揀保險重點同 Claim 錢常見陷阱，一次過幫你理順晒。

買外傭保險係咪法律要求？

係，而且係硬性要求。根據香港法例第282章《僱員補償條例》，所有僱主必須為僱員投購僱員補償保險（俗稱「勞保」），外傭同本地僱員一樣受保障，唔可以豁免。

如果僱主冇依法投保，一經定罪，最高可被罰款十萬元及監禁兩年，仲要自掏腰包賠償外傭嘅工傷開支。詳細規定可以參考勞工處外籍家庭傭工常見問題及勞工處《僱員補償條例》簡介。

不過要留意，勞保只係法定最低要求，保障範圍只限「因工受傷或患上職業病」時僱主嘅法律責任。姐姐平日病咗睇醫生、唔小心整親但唔係因工，呢啲開支好多時都係僱主要孭，所以唔少僱主會額外買多份綜合家傭保險，保障先至全面。

僱員補償保險同綜合家傭保險有咩分別？

好多僱主以為「買咗保險就萬事大吉」，其實兩類計劃保障範圍差好遠。以下表格幫你快速對照：

比較項目	僱員補償保險（勞保）	綜合家傭保險
性質	法定強制，必須投購	自願加購
保障核心	外傭因工受傷或患職業病時，僱主嘅法律賠償責任	勞保以外，加門診、住院、個人意外、第三者責任等
主要受益	保障僱主唔使獨力承擔工傷賠償	僱主責任＋姐姐本身醫療開支都有cover
常見保費	約每年$300起	每年約$600至$1,500不等
適合情況	預算極緊絀，只求符合法例	想一份保單涵蓋醫療及意外風險，買個安心

消委會曾比較市面上21個家傭保險計劃，發現一年保費由$300至$807不等，保障內容可以相差好遠，詳情可以睇消委會《教你揀家傭保險》。消委會亦提醒，聘請外傭單買勞保未必夠，因為各計劃嘅個人意外條款差異大，有啲甚至只保工作時間內嘅意外，投保前一定要睇清楚條款。

揀外傭保險要睇邊啲重點？

外傭保險邊間好，冇標準答案，關鍵係份計劃啱唔啱你屋企。比較唔同外傭保險計劃時，建議集中睇以下四樣嘢：

1. 醫療保障額同賠償上限

留意每次門診賠償上限、全年醫療總額、住院每日賠償額。有啲平價計劃門診每次只賠百幾蚊，入一次院就知唔夠用。

2. 住院及手術費用

姐姐萬一要住院做手術，費用隨時過萬。揀計劃時要睇住院雜費、手術費、麻醉費係分開設上限，定係共用一個總額。

3. 不保事項同等候期

大部分外傭保險設有等候期（例如投保後首15至30日唔保疾病），亦常見唔保投保前已有嘅病症、懷孕、牙科（意外除外）等項目。呢啲細節往往係 Claim 錢時先發現，所以投保前一定要問清楚。

4. 理賠程序同服務

平唔代表好，理賠快唔快、需唔需要僱主墊支、有冇24小時支援熱線，都直接影響出事時嘅體驗。買之前不妨問中介或經紀攞實際理賠例子參考。

外傭保險 Claim 錢有咩常見陷阱？

買外傭保險係第一步，識得 Claim 先係真保障。以下係僱主最常踩嘅四個陷阱：

1. 過咗呈報期限

姐姐因工受傷，僱主必須喺14天內（致命意外則7天內）填妥表格向勞工處呈報，同時通知保險公司。拖得耐，保險公司有機會質疑個案，甚至拒賠。

2. 混淆「因工」定義

勞保只賠「因工」受傷。姐姐放假出街整親、假期返鄉期間嘅意外，一般唔屬勞保範圍，要睇綜合保險嘅個人意外條款先claim得。好多爭拗都源自僱主以為「有保險就一定賠」。

3. 冇保留單據同病假紙

所有醫療單據、病假證明、診斷報告都要保留正本，影印副本俾保險公司。缺文件係延誤理賠嘅最常見原因。

4. 以為保險公司會自動跟進

現實係僱主要主動報案、交文件、追進度。建議一出事就記低時間線，並用書面（電郵或WhatsApp）同保險公司溝通，方便日後有紀錄。

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常見問題 FAQ

以下整理咗僱主關於外傭保險最常問嘅幾條問題：

Q1：外傭保險係咪一定要買？

答：僱員補償保險（勞保）係法律強制規定，冇買即屬違例；綜合家傭保險屬自願性質，但考慮到姐姐嘅醫療開支同意外風險，大部分僱主都會一併投保。

Q2：勞保同綜合家傭保險可以只買一份嗎？

答：可以只買勞保去滿足法例要求，不過姐姐非因工嘅醫療費、放假時嘅意外就冇保障，開支隨時要僱主自己承擔，所以一般建議買綜合計劃較穩陣。

Q3：姐姐放假出街整親，外傭保險賠唔賠？

答：勞保只保障因工受傷，休息日嘅意外要靠綜合家傭保險嘅個人意外保障。投保前記得睇清楚條款係咪24小時保障，定係只限工作時間。

Q4：外傭保險一年大概幾多錢？

答：基本勞保約每年$300起，綜合家傭保險視乎保障額同計劃內容，約每年$600至$1,500。兩年合約一併投保通常有折扣。

結語

揀外傭保險唔係越平越好，亦唔係越貴越穩陣，關鍵係睇清楚法例要求、保障範圍同屋企實際需要。記住三個原則：勞保一定要買、條款一定要睇、Claim 錢程序一定要識。做好呢三樣，姐姐做得安心，你亦請得放心。如果對保障範圍有疑問，不妨搵家壹僱傭中心傾下，顧問會按你家庭情況俾啲實際建議。

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【免責聲明】本文內容僅供參考，保險條款、保費及法定要求以勞工處、保險業監管局及各保險公司最新公布為準。個別個案涉及之法律責任及理賠安排，請諮詢持牌保險顧問或法律專業人士。