外傭保險比較 2026：邊份性價比最高？僱主揀保 5 大準則

請姐姐之前，好多僱主都會上網做外傭保險比較，但一打開搜尋結果，幾十個計劃保費由幾百蚊到幾千蚊不等，條款又密密麻麻，真係睇到頭都大。其實外傭保險比較唔使逐間公司逐份產品咁啃，只要識分保險類型，再跟住幾個準則去揀，好快就可以搵到性價比最高嘅一份。呢篇懶人包會用表格逐項拆解，再教你 5 大揀保準則。

點解要做外傭保險比較？

好多新僱主以為「買咗勞保就得」，但唔同類型嘅計劃保障範圍差好遠，揀錯咗，到姐姐有事先發現唔包，隨時要自己硬食成筆醫療費。

1. 法定勞保只係最低門檻

根據勞工處嘅單張《聘用家務助理 須購僱員補償保險》，《僱員補償條例》規定所有僱主必須投購僱員補償保險（俗稱勞保），否則不得僱用任何僱員，違例一經定罪最高可罰款十萬元及監禁兩年。勞保只包姐姐因工受傷或患上職業病嘅賠償，想了解詳細內容可以睇僱員補償保險完整指南。

2. 合約醫療責任先係大數

標準僱傭合約仲規定，姐姐喺受僱期間生病或受傷，無論係咪因工引起，僱主都要提供免費醫療，包括門診、住院同牙科急診。普通感冒發燒、腸胃炎呢啲日常病，勞保係唔包嘅。消委會亦提醒，單買勞保未必足夠，僱主或需考慮綜合保障計劃。所以做外傭保險比較，重點唔係「有冇買」，而係「買邊一類」。

外傭保險比較表：三類計劃逐項睇

市面嘅外傭保險大致可以分為三類：純法定僱員補償保險、基本綜合計劃同全包式綜合計劃。以下按類型整理 2026 年常見嘅保費同保障水平，等大家可以一眼睇晒分別。

比較項目	純法定僱員補償保險	基本綜合計劃	全包式綜合計劃
每年保費參考	約 $300–$600	約 $700–$1,500	約 $1,500–$3,000 或以上
住院及手術賠償	不適用（只保工傷）	每年約 $30,000–$80,000	每年約 $80,000–$100,000 或以上
門診保障	不適用	每次約 $150–$250，設每年次數上限	每次約 $250–$400，次數較寬鬆
牙科保障	不適用	多數只包意外或緊急牙科	意外及緊急牙科，部分包口腔手術
墊底費（自付額）	不適用	每次住院約 $0–$500	多數不設或只設象徵式金額
等候期	無	疾病約 15–30 日，意外即時生效	疾病約 7–15 日，意外即時生效
額外保障	無	個人意外、家傭財物損失	遣散費用、重新聘請費用、僱主法律責任、忠誠保障等

1. 純法定僱員補償保險

最平嘅選擇，只滿足法律最低要求，姐姐平日睇醫生嘅費用全部要僱主自己埋單。適合預算極緊、而且願意自行承擔醫療風險嘅僱主。

2. 基本綜合計劃

喺勞保之上加返住院、門診同意外保障，係最多家庭揀嘅類型。消委會《選擇》月刊早年比較市面家傭保險計劃時已發現，同類計劃嘅保障範圍同賠償上限差距可以好大，所以同類型之間仍然要逐項比。

3. 全包式綜合計劃

保障最闊，連遣散費、姐姐偷竊嘅忠誠保障、重新請人嘅費用都包埋。保費貴一截，但攤分落兩年合約，對屋企有長者或 BB 嘅家庭其實唔算貴。想由基礎概念睇起，可以先讀外傭保險邊間好總覽。

僱主揀保 5 大準則

睇完類型比較，實際落單之前，記得用以下 5 個準則過濾一次，做外傭保險比較先至唔會淨係鬥平。

1. 住院及手術賠償上限夠唔夠

呢個係成份保單最值錢嘅部分。公立醫院私家病房一日隨時過千蚊，如果姐姐不幸患上重病，醫療開支可以好驚人，好似外傭患癌住院費用呢類個案，幾萬蚊嘅住院上限好快就用完。建議揀每年上限至少 $50,000 以上嘅計劃。

2. 門診細節要逐項對

唔好淨係睇「包門診」三個字，要睇每次上限幾多、每年限幾多次、包唔包專科同物理治療。有啲計劃門診每次上限得 $150，而家私家診所連藥費閒閒哋都要三四百，差額一樣係僱主自己補。

3. 墊底費同等候期

墊底費即係每次索償要先自付嘅金額，姐姐一年睇幾次醫生就知肉痛。等候期方面，大部分計劃喺保單生效後約兩星期至一個月內患病唔賠，意外則多數即時生效，投保時要問清楚。

4. 不保事項睇真啲

已有病症、懷孕相關開支、休息日進行高危活動受傷等，都可能被列為不保事項。特別係工傷相關嘅責任劃分，建議對照外傭受傷邊個負責嘅分析，再檢查保單有冇涵蓋相關情境。根據勞工處對《僱員補償條例》嘅簡介，僱主喺工傷個案嘅賠償責任有明確計算方法，保單條款必須接得住先算合格。

5. 額外保障同索償服務

遣散費保障、重新聘請費用、僱主法律責任呢啲項目，平時好似用唔著，但一旦同姐姐提早終止合約或者搞出工傷官司，就係救命嘅保障。另外不妨打聽吓保險公司嘅索償效率同口碑，賠得快同賠得慢，體驗差好遠。真係遇到工傷，亦要識得按程序處理，可以參考姐姐工傷索償流程。

常見問題 FAQ

Q1：淨係買法定僱員補償保險得唔得？

答：法律上得，但勞保只保工傷，姐姐日常生病嘅門診住院費用仍然要僱主按合約負責，所以大部分家庭都會加買綜合計劃。

Q2：做外傭保險比較時，最先應該睇邊個數字？

答：住院及手術嘅每年賠償上限，因為大病先至係可以令僱主失預算嘅開支，其次先係門診細節同墊底費。

Q3：等候期係咩意思？

答：等候期即保單生效後嘅一段時間（通常約 15 至 30 日），期間內姐姐患病唔會獲賠，但意外受傷多數即時受保，投保前記得問清楚。

Q4：姐姐續約時使唔使重新做外傭保險比較？

答：建議要。保單跟住新合約期重新投保，條款同保費可能已經改變，趁續約重新比較一次，先至唔會用緊一份過時嘅計劃。

結語

外傭保險比較唔係越平越好，亦唔係越貴越穩陣，而係要睇清楚自己屋企實際需要咩保障。先分類型，再按住院上限、門診細節、墊底費、不保事項同額外保障 5 大準則逐一過濾，就算係第一次請姐姐嘅新僱主，都可以揀到一份抵買又夠保障嘅保單。揀保之餘，揀個健康可靠嘅姐姐同樣重要，呢方面家壹僱傭中心嘅顧問團隊隨時可以幫到你。

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【免責聲明】本文內容僅供參考，文中保費及保障範圍只係市場一般水平概述，實際以香港政府部門及各保險公司最新公布為準，投保前請細閱保單條款；如有法律問題，請諮詢專業人士。